新NISA攻略｜新ＮＩＳＡって何？ 運用計画を考えるー米国ETF・国内ETF
こんにちは、FP主婦のもっちです。
２０２４年よりいよいよ新NISA制度がスタートします。
現行NISA、つみたてNISAを利用している人も、別途NISA枠が増えるので、利用しないのはもったいない！
ということで、来年に向けた運用計画を自分なりに考えてみました。
目次
- NISAって何？
- 旧NISA制度について（～２０２３年まで）
- 新NISA制度について（２０２４年～）
- 新NISAのメリット
- 何を買うか選ぶ：FP主婦もっちの投資方針
- ETFとは何か？
- まとめ：年３％の分配、将来的に月２万円の分配金を目指す
- 投資の勉強は投資詐欺の防止対策にもなる
- 関連書籍
新NISA制度について金融庁のリンクを貼っておきます。
現行NISA制度の別枠として、２０２４年より新NISA制度がスタートします。
まずはNISAとは何かというところからおさらいしてみます。
NISAって何？
- 国の制度で個人の資産形成を促進させるための非課税制度
- 株式や投資信託等の金融商品の譲渡益・分配金が非課税になる
➡通常は20.315％の税金がかかるので儲かっても約20％も税金に持っていかれる。NISAを使うと非課税＝税金０円で大変お得！
下記に旧NISAと新NISAの要点を記載します。
旧NISA制度について（～２０２３年まで）
- NISAは成人（20歳以上）、ジュニアNISAは未成年者の制度
- NISAは「一般NISA」と「つみたてNISA」の二本立てで、併用は不可
- NISAは年間１２０万円で最大６００万円、最長５年間非課税で非課税期間終了後はロールオーバー（翌年の非課税枠を使って繰越すこと）可能だった
- つみたてNISAは年間４０万円、最長２０年で８００万円まで投資可能
- つみたてNISAは２０年後の非課税期間終了後は、売却するか一般口座に変更するかしかできない
- ジュニアNISAは毎年８０万円で最長５年間の４００万円まで。運用管理者は保護者など二親等以内の親族が行う。１８歳になるまでは払い出し制限あり（２０２４年からは年齢・理由問わず払い出しが可能になりました）
新NISA制度について（２０２４年～）
- １８歳成人以上開設可能
- 無期限（いつまでに売却とかを考えなくてもいいので、ずっと持っていられる）
- 新NISAには「つみたて投資枠」と「成長投資枠」があり、二つの投資枠は併用可能
- つみたて投資枠は年間１２０万円まで、成長投資枠は年間１８０万円まで
- 生涯で合計１８００万円まで（内成長投資枠は１２００万円まで）
新NISAのメリット
メリットその１：期間が無期限になった
今まではNISAなら5年、つみたてNISAなら２０年と非課税期間を気にして売却のタイミングを気にする必要がありましたが、新NISAは無期限なので、自分の好きなタイミング（株や投信が値上がりしているタイミング）を待って売却しやすくなりました。
さらにロールオーバーなど、ややこしい仕組みを理解する必要もなくなったので、初心者にも分かりやすくシンプルになりました。
メリットその２：年間の非課税枠が増えた
今まではつみたてNISAなら年間４０万円（毎月３３，３３３円）だったのが、新NISAのつみたて投資枠は年間１２０万円（毎月１０万円）に。
一般NISAなら年間１２０万円だったのが、新NISAの成長投資枠が年間２４０万円に。
メリットその３：つみたてと一般枠が併用可能になった
今までは一般NISAとつみたてNISAは併用不可でしたが、新NISAは併用が可能です。
なので一人当たりの生涯投資枠にすると、
旧NISA：一般NISAの人➡６００万円、つみたてNISAの人➡８００万円
新NISA：成長投資枠＋つみたて投資枠＝１８００万円
（内成長投資枠は１２００万円まで、全てつみたて投資枠に使ってもOK）
メリットその４：２０２３年までの開設で旧NISAを利用している人も、別枠で新NISAが利用可能
既に旧NISA制度を利用している人も現在の運用はそのままで、プラスαの制度として新NISAを利用することができるので、単純に投資枠が＋１８００万円に増えるわけです。
何を買うか選ぶ：FP主婦もっちの投資方針
さて新NISAについての概要を抑えたところで、私なりの投資方針を定めてみました。
現在既ににマネックス証券で毎月３３０００円のつみたてNISAを始めているので、これにプラスして資産形成を考えたいと思います。
投資はキャピタルゲイン（株や投資信託そのものの売却益・資産価値）とインカムゲイン（配当金・分配金などの利子配当収入）を考慮して運用していくものですが、既につみたてNISAでeMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）を積み立てているため、キャピタルゲインはそちらに任せておくとして、今回はインカムゲインを気にしつつ運用商品を決めてみることにしました。
やはり毎月とはいかないまでも、年数回でも分配があると投資の満足度は高まりますし、今後の資産運用のモチベーションも上がります。
- 基本分散投資、個別銘柄株はリスク高なので買わない
- 毎月でなくても年数回の分配金・配当金が出るものが欲しい
- 信託報酬や運用管理費用はなるべく年０．３％以下
- 信託財産留保額は０のもの
- できればノーロードがいい（購入手数料無料）
- 一度買ったら１０年は売らない予定
- 勉強のためもあるので値下がり＆為替リスクは許容する
- 米国株、国内株、国内リートが気になっている
ということで、これらを満たす金融商品を選んで行くと、米国ETFと国内ETFになりました。
投資信託で分配が出るものはアクティブ投信が多く、信託報酬が１％超と高いものが多いのと、タコ足配当が多いので除外しました。
個別株はまとまった資金がないので分散ができなくなるため除外しました。
とすると残ったのがETFでした。
ETFとは何か？
ETFとは上場投資信託のことで、個別株のように市場でリアルタイムに売買されています。
特徴は信託報酬が安く、分配があることです。
種類としては、「株式ETF」「債券ETF」「リートETF」があります。
イメージとして個別株をパッケージしたのが株式投資信託で、投資信託を市場で売買できるようにしたのが株式ETFになります。
新NISA候補①：米国ETF（VYM、HDV）
VYM｜バンガード・米国高配当株式ETF
FTSE指数に連動するアメリカの高配当株４００銘柄から構成されています。
エクソンモービル、ジョンソン＆ジョンソン、JPモルガンなどエネルギー、金融、生活必需品、ヘルスケア銘柄が含まれ、株の分散投資が効いています。
経費率 ０．０６％
分配 年４回（3、６，９，１２月）
分配利回り ３．０１％（2023.2.28）
基準価額 １０７．９１ドル（2023.2.28）
高配当に加え、安定的なキャピタルゲインが狙えるのと、400銘柄への分散投資でリスク分散が図れるので選びました。
HDV｜iシェアーズ コア米国高配当株 ETF
ブラックロック社のETFでモーニングスター配当フォーカス指数の財務健全性の高い会社かつ高配当銘柄上位７５社から構成されています。
エクソンモービル、フィリップモリス、コカ・コーラ、ファイザー、シスコシステムズ などが含まれます。
経費率 ０．０８％
分配 年４回（3、６，９，１２月）
分配利回り ３．６７％（2023.2.28）
基準価額 １０１．３８ドル（2023.2.28）
こちらはVYMと違って７５銘柄に減りますが、財務健全性に着眼点を置いているため将来的なキャピタルゲインも期待して選びました。
このほか調べて行く中でSPYDも上がりましたが、分配重視の銘柄構成で長期保有のキャピタルゲインが狙えないようなので外しました。
米国高配当ETF投資で検索すると、VYM・HDV・SPYDが必ず上がりますが、経費率が低く、高配当が狙えるので、人気の理由は分かります。
米国ETF購入時の注意点
・為替差益が発生するのでコストが分かりにくい
（円安で買うと費用が高くつき、円高でドル→円に換えると損になる）
・買付手数料がかかる
➡楽天証券のNISA枠を使って米国ETFを買うと手数料キャッシュバック
（２０２４年はどうなるか不確定）
・売付手数料がかかる
例：楽天証券：約定金額×約定代金の0.495%（税込）（最大22米ドル（税込））
➡しばらくは売却しない予定なので許容
新NISA候補②：国内ETF（東証１４７８、１４８９、１６９８、１４７６）
東証１４７８｜iシェアーズMSCIジャパン高配当利回りETF
ブラックロック社が運用。MSCIジャパン高配当利回り指数に連動するETF
財務健全性の高い会社の中で配当利回りが高い銘柄で構成されています。
東京海上、セブンアイホールディングス、三井物産、任天堂、NTT、トヨタ自動車など
信託報酬 ０．２１％
分配 年２回（２、８月）
分配利回り ３．２５％（2023.2.27）
基準価額／最低購入代金 2458円（1口単位）
１４７８は最低購入代金が安く1口単位が買えるので、買いやすいです。
東証１４８９｜NEXT FUNDS 日経平均高配当株５０指数連動型ETF
野村アセットマネジメントが運用
⽇経平均株価の構成銘柄の中から予想配当利回りの⾼い50 銘柄で構成
三井住友FG、みずほFG、日本たばこ産業、日本郵政、武田薬品、ソフトバンク、三菱UFJFGなど
信託報酬 ０．３０８％
分配 年４回（１，４，７，１０月）
分配利回り ４．６３％（2023.2.27）
基準価額 47160円／口（2023.2.27）
最低購入代金 47160円（1口単位）
東証１６９８｜上場インデックスファンド日本高配当（東証配当フォーカス１００）
日興アセットマネジメントが運用
東証配当フォーカス100指数に採用されている株式および上場不動産投資信託証券（リート）
ポートフォリオによると９８％が株式、２％弱がリート
株式の内訳はキリン、日本たばこ産業、エネオス、ブリヂストン、ソフトバンク、KDDI、キャノンなど
90銘柄が株式、10銘柄がリートです。
信託報酬 ０．３０８％
分配 年４回（１，４，７，１０月）
分配利回り ３．６６％（2023.2.27）
基準価額 217785円／100口あたり（2023.2.27）
最低購入代金 21670円／10口
１４８９は50銘柄なのに対し、１６９８は100銘柄なので分散が効いているのと、２％ではありますがリートが含まれているのが特徴です。
東証１４７６｜iシェアーズ・コア JリートETF
ブラックロック社が運用。
日本ビルファンド、ジャパンリアルエステイト、野村不動産マスターファンド、オリックス不動産投資法人など
信託報酬 ０．１６５％
分配 年４回（２，５，８，１１月）
分配利回り ３．７２％（2023.2.27）
基準価額／最低購入代金 １９０６円／1口（2023.2.27）
楽天証券だと国内ETFの売買手数料が無料の銘柄が多いので、今回の4銘柄についても無料で売買ができます。
まとめ：年３％の分配、将来的に月２万円の分配金を目指す
2024年までしばらく時間がありますので、運用ETFについてはしばらく勉強しつつ、どれをいくら購入するかを決めたいと思います。
ざっくり言うと１００万円を投資して、３％の分配利回りだと3万円になるわけで、月にすると2500円、4回の分配で考えると7500円になります。
倍の２００万円だと年６万円の分配で月５０００円、
さらに４００万円の投資だと年１２万円で月１万円、
８００万円まで行くと年２４万円で月２万円になるわけで、
毎月２万円のお小遣いが入ると考えるとなかなかの不労所得になります。
とは言え８００万円まで資金が準備できなくとも、２００万円で月５０００円でも手元に入れば、なかなかの投資モチベーションになります。
ここで大事なのは新NISA枠を使うのはとても大切で、ここから２０％の税金を引かれると分配金は５０００円➡４０００円で雀の涙になってしまうので、NISA枠で運用することは必須です。
といっても年３％の利回りを出すことは確約されているわけではないので、分配が出ないことも考慮しなくてはなりません。
- 分配金がもらえたらラッキー
- ネット定期でも０．３％ぐらいしかつかないし、寝かしとくよりは運用して儲かったらいいな
- 下がるかもしれないけど下がったら上がるまで待つ
ぐらいのゆるい心意気でトライしてみるのが吉かと思います。
『資産運用は余裕資金で行う』のは鉄則です。
投資の勉強は投資詐欺の防止対策にもなる
これまで見てきてそのもそも年３％の利益を出すだけでも不確定なものなので、ちまたに出回る投資詐欺の対策にもなります。
- 毎月７％の利回りです！➡７％×１２か月で年率８４％の利回りになるので、元本割れのタコ足配当なのでありえない
- そもそも株式、債券、投資信託でも1年で３％の利益を出すのは大変なのに、短期間でそれ以上の利回りは怪しいと思った方がいい。
おいしい話は転がっていないことに注意して、自分自身も過信せず、できる範囲で資産形成を心がけたいと思います。
関連書籍
新NISAとETFの関連書籍です。
written by FP主婦もっち
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